金融學(xué)第八講（上）_跨考網(wǎng)

存款貨幣銀行

? 存款貨幣銀行的產(chǎn)生與發(fā)展

? 存款貨幣銀行的業(yè)務(wù)

? 存款貨幣銀行的經(jīng)營(yíng)管理

一、存款貨幣銀行的產(chǎn)生與發(fā)展

（一）存款貨幣銀行

1.IMF的界定

凡是創(chuàng)造存款貨幣的金融機(jī)構(gòu)，無(wú)論其具體的稱(chēng)謂如何，均可以將其統(tǒng)稱(chēng)為存款貨幣銀行

2.中國(guó)的存款貨幣銀行

? 商業(yè)銀行

?中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行?

?信用合作社?

?財(cái)務(wù)公司?

（二）現(xiàn)代銀行業(yè)（banking）的產(chǎn)生

1. 貨幣保管業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榇婵顦I(yè)務(wù)，標(biāo)志著古老的貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行業(yè)（1580年威尼斯銀行）

? 貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)主要包括：鑄幣的鑒定和兌換；鑄幣的保管；匯兌

? 貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)者積累了大量貨幣，商人出現(xiàn)資金短缺時(shí)，可以向貨幣經(jīng)營(yíng)者借款；貨幣經(jīng)營(yíng)者以支付利息提供服務(wù)來(lái)吸引更多存款

2. 資本主義的發(fā)展迫切要求建立資本主義銀行

– 改造高利貸性質(zhì)的機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本主義銀行；

– 根據(jù)資本主義原則建立股份制銀行

– 1694年英格蘭銀行成立標(biāo)志著現(xiàn)代銀行制度產(chǎn)生

（三）商業(yè)銀行的作用

1.充當(dāng)信用中介

– 充當(dāng)資金貸出者和借入者的中介人

– 作用：降低了直接借貸風(fēng)險(xiǎn)

2.充當(dāng)支付的中介

– 為客戶(hù)辦理貨幣結(jié)算和貨幣收付業(yè)務(wù)

– 作用：節(jié)約流通費(fèi)用，加速資本周轉(zhuǎn)

3.收入、儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資

– 將社會(huì)各階層收入和積蓄提供給投資者使用

– 作用：擴(kuò)大了社會(huì)資本總額

4.創(chuàng)造信用流通工具，銀行券和存款貨幣

– 組織支票轉(zhuǎn)賬基礎(chǔ)上對(duì)存款貨幣的創(chuàng)造

– 作用：增加貨幣的供給，促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展

（四）西方商業(yè)銀行的類(lèi)型

1.職能分工型（functional division）

– 也稱(chēng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，指法律限定各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)從事的業(yè)務(wù)具有明確的分工，各自經(jīng)營(yíng)專(zhuān)門(mén)的金融業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行只能經(jīng)營(yíng)短期工商信貸業(yè)務(wù)，吸收使用支票的活期存款

– 職能分工型銀行以日本、英國(guó)為代表

2.全能型模式（multi-function）

– 也稱(chēng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)一切銀行業(yè)務(wù)，還可以經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)等

– 全能型銀行以德國(guó)、奧地利、瑞士為代表

二、存款貨幣銀行的業(yè)務(wù)

（一）負(fù)債業(yè)務(wù)

1.存款業(yè)務(wù)

– 吸收活期存款，創(chuàng)造派生存款

– 吸收定期存款，準(zhǔn)備金比率低、風(fēng)險(xiǎn)小

– 吸收儲(chǔ)蓄存款，準(zhǔn)備金率低，創(chuàng)造派生存款

2.其他負(fù)債

– 向中央銀行借款，再貼現(xiàn)、直接（抵押）借款

– 銀行同業(yè)拆借，金融機(jī)構(gòu)之間短期拆借，調(diào)劑頭寸

– 國(guó)際貨幣市場(chǎng)借款，吸收定期存款、發(fā)行大額定期存單、出售商業(yè)票據(jù)、銀行承兌票據(jù)和債券

– 結(jié)算過(guò)程中短期資金占用，時(shí)點(diǎn)資金沉淀

– 發(fā)行金融債券，籌集指定用途的資金

（二）資產(chǎn)業(yè)務(wù)

1.現(xiàn)金資產(chǎn)：庫(kù)存現(xiàn)金、存放中央銀行的款項(xiàng)、存放同業(yè)款項(xiàng)、托收中現(xiàn)金

2.貼現(xiàn)資產(chǎn)：商業(yè)票據(jù)、政府債券

3.貸款：信用貸款和抵押貸款；短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款；工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款和消費(fèi)貸款

4.證券投資：國(guó)庫(kù)券、金融債券、地方政府債券、 國(guó)際債券

5.租賃業(yè)務(wù)：經(jīng)營(yíng)性租賃，銀行下設(shè)專(zhuān)業(yè)租賃公司；融資性租賃，銀行不設(shè)專(zhuān)業(yè)租賃公司

（三）中間業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)

1.中間業(yè)務(wù)：銀行不需要運(yùn)用自己的資金而代理客戶(hù)承辦支付和其他委托事項(xiàng)，并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)

2.表外業(yè)務(wù)：未列入資產(chǎn)負(fù)債表，且不影響資產(chǎn)負(fù)總額的業(yè)務(wù)，如貸款承諾、備用信用證、期貨期權(quán)、FRA 等

3.匯兌業(yè)務(wù)：匯兌分為電匯、信匯和票匯

4.信用證業(yè)務(wù)：銀行保證付款業(yè)務(wù)、廣泛應(yīng)用于國(guó)際貿(mào)易和異地購(gòu)銷(xiāo)結(jié)算中

5.承兌業(yè)務(wù)：為客戶(hù)開(kāi)出的匯票和票據(jù)簽章承諾，保證到期一定付款的業(yè)務(wù)，主要是匯票承兌

6.代理收款業(yè)務(wù)：代理客戶(hù)收取證券利息、公用事業(yè)費(fèi)等

7.代客買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)：接受客戶(hù)委托買(mǎi)賣(mài)有價(jià)證券、外匯和貴金屬等

8.銀行卡業(yè)務(wù)：由銀行發(fā)行、供客戶(hù)辦理取款和轉(zhuǎn)賬支付的新型服務(wù)工具，包括信用卡、支票卡、記賬卡和智能卡

9.代理融通業(yè)務(wù)：代客戶(hù)收取應(yīng)收賬款并向客戶(hù)提供資金融通的業(yè)務(wù)